Wikipedia for finance
Wiki4f ra đời với mục đích cung cấp thông tin, kiến thức cần thiết về tài chính ứng dụng trong thực tế đời sống. Hy vọng đây là nơi cung cấp thông tin tham khảo bổ ích cho mọi người.

Vay tín chấp: Chọn cách tính lãi vay như thế nào để không bị thiệt?

Hiện nay, việc vay tín chấp ngân hàng không còn xa lạ với mọi người nữa. Tuy nhiên, đa phần các bạn khi có nhu cầu vay tín chấp đều chỉ quan tâm mình có thể vay được bao nhiêu hay lãi suất vay tín chấp như thế nào mà không để ý đến cách tính lãi vay. Nhưng bạn có biết tuỳ vào cách tính lãi vay của ngân hàng mà sẽ ảnh hưởng không nhỏ tới số tiền bạn phải trả và khoản vay đó là đắt hay rẻ. Vậy hãy cùng mình tìm hiểu cách tính lãi vay mà các ngân hàng hiện đang áp dụng và những lưu ý quan trọng để chọn lựa phương án ít tốn chi phí nhất nhé.

1. Tại sao bạn phải quan tâm đến cách tính lãi vay ngân hàng khi vay tín chấp

Đa phần các ngân hàng đang áp dụng hai cách tính lãi vay: là lãi vay trên dư nợ giảm dần và lãi vay trên dư nợ gốc ban đầu. Tương ứng với hai hình thức trên sẽ có hai mức lãi suất khác nhau và phần lãi mà bạn phải trả sẽ khác nhau. Do đó bạn cần phải xác định được ngân hàng đang áp dụng cho mình cách tính lãi suất nào để so sánh và đưa ra lựa chọn tối ưu.

Vay tín chấp là gì

2. Vay tín chấp là gì?

Mình sẽ điểm sơ lại Vay tín chấp là gì cho các bạn chưa nắm nhé.

Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo nhằm mục đích phục vụ cho các nhu cầu cá nhân. Tổ chức tín dụng sẽ dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân đi vay để xác định năng lực trả nợ và quyết định cho vay hay không và mức lãi suất cho vay. Một khoản vay tín chấp thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng và thời hạn cho vay linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng.

Nguồn: Wikipeadia

3. Cách tính lãi vay tín chấp ngân hàng như thế nào?

Cách tính lãi vay theo dư nợ gốc ban đầu

Theo cách tính này bạn sẽ phải trả số tiền lãi cố định hàng tháng dựa trên số gốc ban đầu trong toàn bộ thời gian bạn vay.

Công thức tính:
  • Tiền lãi phải trả hàng tháng = Lãi suất * Số tiền vay ban đầu
  • Tiền gốc phải trả hàng tháng= Số tiền vay / thời gian vay
  • Tổng tiền phải trả hàng tháng = Tiền lãi + Tiền gốc

VD: Bạn vay 12 triệu tại NH A trong thời gian 12 tháng với phương pháp trả lãi trên dư nợ gốc và lãi suất cho khoản vay của bạn là 12%/tháng. Như vậy số tiền bạn phải trả hàng tháng như sau:

Tiền gốc = 12.000.000 / 12 tháng = 1.000.000

Tiền lãi = 12.000.000 * 1% = 120.000 (lãi suất 12%/năm => 1%/tháng)

Tổng tiền phải trả hàng tháng là: 1.120.000

Vậy sau 12 tháng bạn sẽ phải trả tiền lãi cho ngân hàng là 1.440.000 và 12.000.000 tiền gốc.

Cách tính lãi vay theo dư nợ giảm dần

Theo cách tính này số lãi phải trả hàng tháng của bạn sẽ tính trên số tiền thực tế đang còn nợ ngân hàng. Vì vậy tiền lãi sẽ giảm dần hàng tháng theo số tiền gốc.

Công thức tính:
  • Tiền gốc phải trả hàng tháng = Số tiền vay ban đầu/thời gian vay
  • Tiền lãi phải trả hàng tháng = Lãi suất* số tiền thực tế còn nợ tại tháng đó
  • Tổng tiền phải trả = Tiền gốc + Tiền lãi

VD: Cũng ví dụ trên, bạn vay 12 triệu trong 12 tháng với lãi suất 12%/năm theo phương pháp tính lãi trên dư nợ giảm dần.

Tại tháng thứ 1: Số tiền gốc phải trả là 1.000.000 và tiền lãi là 120.000; Số tiền còn lại bạn nợ là 11.000.000

Tại tháng thứ 2:Số tiền gốc bạn phải trả vẫn là 1.000.000 nhưng số tiền lãi phải trả chỉ còn lại là 110.000. Do lãi tháng thứ hai bạn chỉ phải trả trên 11 triệu đồng còn lại thôi

Tương tự các tháng kế tiếp số tiền bạn sẽ phải trả như bảng sau:

bang-cach-tinh-lai-vay-ngan-hang

Vậy sau 12 tháng số tiền lãi bạn phải trả cho ngân hàng là: 780.000. Wow, bạn sẽ nghĩ là sao nó lại thấp vậy. Thấp hơn so với 1.440.000 của cách tính theo dư nợ gốc đúng không.

Tuy nhiên nếu có lợi như vậy chẳng khách hàng nào lại chọn cách 1 cả. Vậy lý do tại sao lại có hai phương án như vậy?

Như hai ví dụ trên thì bạn có thể thấy nếu tính lãi vay tín chấp theo dư nợ giảm dần thì có lợi cho bạn hơn nhiều. Tuy nhiên ngân hàng sẽ không bao giờ để mình chịu thiệt như vậy.

Đối với phương pháp tính lãi theo dư nợ giảm dần thì ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất cao hơn so với cách tính lãi vay theo dư nợ gốc. Đồng thời đa phần các ngân hàng sẽ đưa ra yêu cầu lãi suất thả nổi cho cả hai phương án để hạn chế rủi ro cho ngân hàng khi mặt bằng lãi suất thay đổi.

Do đó theo hai cách tính lãi suất này thì số tiền lãi bạn phải trả sẽ không chênh lệch quá nhiều.

4. Lưu ý khi lựa chọn cách tính lãi vay tín chấp

Cần lưu ý gì khi chọn cách tính lãi vay ngân hàng

Khi các bạn lựa chọn phương án trả lãi theo dư nợ gốc có lợi thế dễ tính toán ngay từ ban đầu. Và mức tiền phải trả cố định hàng tháng nên bạn không phải lo lắng số tiền phải trả tháng này là bao nhiêu.

Tuy nhiên các bạn chỉ nên chọn khi thời hạn vay ngắn tầm 1-2 năm. Do lãi tính trên nợ gốc ban đầu nên thời gian càng dài thì các bạn càng bất lợi. Đặc biệt, mức lãi suất phải thấp hơn mức lãi suất của phương pháp trả lãi theo dư nợ giảm dần.

Đa phần hiện nay các ngân hàng sẽ mặc định tính lãi theo dư nợ giảm dần, còn các công ty tài chính sẽ cho bạn lựa chọn giữa cách tính lãi vay trên dư nợ giảm dần hay theo dư nợ gốc, tuỳ thuộc vào sản phẩm vay tín chấp mà bạn chọn.

Do đó bạn cần cẩn thận khi nghe các công ty tài chính quảng cáo lãi suất thấp, lãi suất mà công ty tài chính quảng cáo là cách tính lãi vay theo dư nợ gốc còn nếu bạn chọn cách tính lãi vay theo dư nợ giảm dần thì mức lãi suất sẽ cao hơn.

Theo mình thì khi đi vay các bạn nên ưu tiên cách tính lãi vay theo dư nợ giảm dần. Do các bạn chỉ phải trả lãi trên dư nợ thực tế mà bạn còn đang nợ tại ngân hàng hay công ty tài chính. Trong khi đó cách tính lãi vay trên dư nợ gốc về bản chất sẽ bỏ qua tính thời gian của tiền tệ, khi đó nếu tính tỷ lệ hoàn vốn nội bộ (IRR) thì lãi suất thực sẽ còn cao hơn lãi suất công bố. Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về tỷ lệ hoàn vốn nội bộ như thế nào bạn xem thêm bài này của mình nhé.

Xem thêm: Bẫy mua hàng trả góp và cách tính lãi suất thực

5. Vay tín chấp ở đâu nhanh và tiện lợi

Hiện nay đa phần các ngân hàng và các công ty tài chính đều có sản phẩm cho vay tín chấp. Tuy nhiên khi vay ở các công ty tài chính bạn sẽ phải chịu lãi suất khá cao, cao hơn ngân hàng rất nhiều, nếu không cẩn thận bạn có thể sẽ phải vay với lãi suất “cắt cổ”. Do đó, tuy điều kiện để vay ngân hàng phức tạp hơn và hạn mức vay thấp hơn nhưng bạn sẽ được vay với mức lãi suất hợp lý.

Có thể ở đây nhiều bạn có nhu cầu vay tín chấp nhưng với số tiền nhỏ nên ngần ngại ra ngân hàng, hay công việc của bạn phải cố định ở văn phòng không có thời gian để tới ngân hàng đăng ký vay, mà khi có thời gian thì hết giờ làm việc của ngân hàng. Do đó, hình thức đăng ký vay online rất phù hợp cho bạn.

Mới đây VPBank vừa bổ sung tính năng Đăng ký trực tuyến khoản vay trên Ngân hàng trực tuyến (VPBank Online) nhằm giúp khách hàng tiết kiệm thời gian khi muốn liên hệ với ngân hàng để đăng ký vay vốn. Qua đó, bạn có thể đăng ký thông tin về 15 khoản vay khác nhau, bao gồm 12 sản phẩm vay có tài sản bảo đảm và 3 sản phẩm vay tín chấp.

Bạn chỉ cần đăng ký thông tin, ngay trong ngày sẽ có nhân viên gọi điện tư vấn cho bạn và sẽ chỉ phải ký và nộp hồ sơ khi khoản vay được phê duyệt. Việc của bạn chỉ còn là chuẩn bị các hồ sơ mà ngân hàng yêu cầu và chờ nhận tiền vào tài khoản nhé. Rất tiện lợi đúng không. Bạn nào có nhu cầu có thể Đăng ký khoản vay tại đây để có nhiều ưu đãi.

Cám ơn bạn đã đọc tới cuối bài này. Nếu thấy bổ ích hãy share cho bạn bè của mình nhé. Hẹn gặp lại các bạn ở các bài sau.

You may also like...